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摘要:农村金融发展领先问题仍是制约农村经济发展的主要原因，本文通过对农村金融现状的思考，融合中国农村实际情况，从国家正规化金融机构服务体系、小额贷款公司和农村借款人几个方面深入研究农村金融发展途径，适当明确提出对应方法建议。关键词:农村金融金融金融服务体系小额贷款公司；信用体系一、目前中国农村金融发展现状；(一)金融服务体系不完善；金融网点较少，一些地区甚至真空化；农村金融服务功能弱，农村商业银行经营实力受到限制，一农三农变得无力。

金融产品单一，不能满足城乡农村改革过程中农民信用市场的需求。农村资本市场发展缓慢，在一定程度上影响了农村经济的发展。(二)信用资金流出比根本性更强。中国农村金融经常出现的主要问题是资金从经济落后地区流向繁荣地区，从农村流向城市。

农村信用社、农村邮政储蓄机构、中国农业银行等农村正规化金融机构是资金流失的主要地下通道。邮政储蓄的存款馀额在2006年超过1.6兆元，每年汇款流向农村约1540亿元，但邮政储蓄的资金运用主要是银行同行外汇市场、债券市场运营和商业银行大量协商存款，邮政储蓄流向农村资金的只有抽水机。

农村信用社是农村仅次于的金融机构，但由于将招商的农村存款存入商业银行或缴纳中国人民银行，也构成农村资金外流。的双曲馀弦值。(三)农民贷款市场需求不符合目前只有五分之一的农民需要从正规化金融机构获得贷款反对，贷款规模短期，申请复杂，不符合农业生产周期的抵押贷款。

因此，地下钱庄生意诞生，中央财经大学课题组根据调查结果，中国地下贷款规模在7400亿元至8300亿元之间。在农村，全国各省农民通过非正规金融获得的借款占56.78%，越是经济落后的地区，农民从非正规金融贷款的比例越高。

他们的信用自由选择空间往往非常有限。(四)中国农村特殊性，从中国农民个人来看，主要是农民素质广泛高，金融意识薄弱，融资意识不足，投资主要看自己资本的原始积累。

农产品是弱质产品，面对大自然和市场的双重风险，农民的抗风险能力差。土地、房屋是农民特别重要的生产生活工具，也是农民最有价值的财产，但财产权不明确，无法办理抵押贷款。

二、中国农村金融不存在问题原因分析，我国实践中政策性金融、商业性金融和合作金融定位不明，发生误解，政策性金融业务和商业性金融业务受到不同程度的负面影响。近年来，中国最主要的农村政策性金融机构农业发展银行业务越来越衰退，行使的政策性金融功能微乎其微。2003年以后，对农村信用进行了试行改革，但是很多科目的文章很多，如何反对三农太下功夫，官办的颜色很强。(二)农村金融市场不缺乏。

长期以来，中国农村金融市场由政府独占。农业银行、农村信用社等农村金融机构持有敌视态度，以维持独占权利和独占租金。

政府严格管理利率，使资金变形。来自民间力量的自下而上的制度创造性补充往往被视为违法而被阻止。(三)政府反对力过强，政府利用财政和金融手段支持农业，胆农方面投入严重不足，手段领先，利润下降等问题，大大允许农村金融公共服务的发展。

我国政府财政作为农业支出占财政总支出的比例多年来只有10%左右。实际上作为建设使用的费用比重更低的只有30%左右。财政支农资金投资集中，效率低，运营机制不完善，基本上没有充分发挥财政资金撬开金融资金流向农村地区。

三、对策建议重建农村金融服务体系，以政策金融为导向，以商业金融为导向，以合作金融和民间金融为补充的农村金融服务体系。建立以农村信用合作社为主体的农村金融体系，可以根据明确的地方优势在各县级以下以乡级为单位配置营业场所，吸收存款发放贷款、账户销售等业务。加强人员素质培养，多培养当地人才。

完善其激励机制和网络化进程。不断扩大农业发行对农村贫困地区的折扣贷款、农田水利、电力道路等政策性金融业务服务范围，希望农业银行在新的历史时期和市场条件下充分发挥自己的优势。

(二)加强农业银行和小额贷款公司的合作，提高商业银行参加农业贷款的积极性，集中散户贷款，构成大额贷款申请人，在正规化金融部门信用的过程中，有权调查小额贷款公司的贷款历史信息、资金使用率和回收率。实现资金运用风险，提高资金利用率，节约信息成本。其次，小额贷款公司资金充足后，可以以低于优惠利率的利率贷款，这个利率应该由市场决定，防止资本价格变形。骨折小额贷款公司的积极性，更广泛地为当地农村经济服务！(三)推迟农村金融法律监督体系建设，加强农村金融法律监督体系，改变监督权高度集中的监督体系，地方政府管理地方中小金融机构监督，加强岗位流动防止机制，明确权利责任，为避免个人利用职权投机巧妙的各种金融机构获得有效全面的法律保障，制定债权人家庭的惩罚机制，规定投身农村金融正规化金融机构的农业贷款投入额和储蓄额，加强农村资金的大量外流，加强农村金融法律教育大力发展农产品期货市场，政府应以该市场为重点支持对象，控制农业生产过程中可能遇到的价格风险。

集中化和减少农业生产自然风险和市场风险。

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